券商中国记者实地调研了招商银行(600036,股吧)、建设银行以及浦发银行(600000,股吧)。“轻型化、智能化、特色化”是三家银行的发展趋势，也是目前银行网点普遍的发展趋势。但在传统网点与线上渠道流量互通、网点在智慧银行中起到的作用、网点硬件改造与人员转型分流等备受关注的转型问题上，三家银行各有不同的打法。
招商银行：
提出“将网点搬到线上”，在APP内推出“网点线上店”模式。也即，不仅将网点的存、贷、汇等基础功能移植到APP内，还从客户获取与客户经营的最根本角度出发，让一线经营人员有权限借用总行APP，打造本地O2O客户经营闭环。这样一来，不同地区用户均可在同一个APP里，定制当地特色的运营服务，如两票、生活缴费、公积金查询、当地特色金融等。
建设银行：
试点智慧银行，不仅收集客户经营数据（基础信息、信用与风险等初步的信息），还同步掌握客户到店率、网点近30天的资金流动情况等生产数据。此外，建行还深度运用了客户交易特征数据，将个人客户画像标签归纳为七大类，共计2229种标签。
浦发银行：
提出未来五年战略目标：以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行。据了解，浦发银行将未来的网点分为五个层次，包括旗舰型网点、综合型网点、零售型专业网点、社区网点、自助银行，构成综合服务网络。据透露，该行明年IT人员计划增加至5000人。
招行新理念：将网点开进APP，已有62家网点施行
面对实体线下网点流量的衰减，招行认为在零售金融3.0时代，网点需要呈现一些新的形态去服务客户。
日前，招行发布手机银行APP新版本，除了继续加强支付、账户管理、两票（饭票、影票）、商圈优惠、金融个人财富管理、用户理财社区等功能，招行首次在APP内推出了“网点线上店”模式，这被招行诠释成“将网点搬到线上”。
需要说明的是，“将网点搬到线上”绝非简单地将存、贷、汇等基础功能移植到APP内，而是从客户获取与客户经营的最根本角度出发，让一线经营人员有权限借用总行APP这个拥有全行信息流和资源的平台，打造本地O2O客户经营闭环。
也就是说，招行已经有了在APP内打造城市服务圈的野心。在新版的APP内，招行推出了分行城市服务专区，每个分行可以调用接口，在上面定制当地特色的运营服务，将当地的两票、生活缴费、公积金查询、当地特色金融、非金服务等在自己的本地化平台上做露出和经营。
“这种模式下，网点已经不再仅仅经营它本来的存量客户了，而是把网点周边2公里的客户都做一个覆盖。网点线上店可以做两个事情：第一，自主发布一些个性化的资讯与营销活动；第二，网点可以把周边的非金融生态做起来，比如邀请洗衣店、洗车店、水果店等商铺入住平台上，这就又可以反哺网点流量和用户活跃度，同时帮助网点以自己为核心形成商圈。”招行零售金融总部总裁张东向记者阐述网点线上店的理念。
券商中国记者了解到，目前招行麾下44家境内分行都实现了在APP线上开展地域化特色经营，其中，截至8月底有62家网点线上店在施行他们经营范围内的支行网点线上店经营。招行内部对该模式目前取得的经营成果表示肯定，将其称为“打造了O2O融合服务模式，成为招行本地化服务的经营抓手”。
“现在各地分行都在推这个模式。以南昌为例，当地有一个很大的水果商户，我们邀请它来我们专区入驻，把API（应用程序编程接口）接口给它。它需要登录就调登录接口，需要支付就调支付接口。这样它就成为了我们的小微客户，那我行就会将包括基于收单服务的一系列小微服务，以及它周边的潜在客户流量，我们就都导入给了这个商户。分行现在也尝到了甜头，所以在纷纷调动分行的信息技术部来推动。”招行APP首席产品官表示。
建行的智慧银行，客户画像七大类2229个标签
65%以上高端客户交互仍通过网点完成的建设银行，正持续优化网点形态。该行今年4月在深圳分行率先上线试点的智慧银行，正成为全行综合型网点智能化的样板。
该智慧银行有别于同业的特点是：实现了客户经营数据和生产系统数据的整合。一般来说，用户去银行智能网点，该行都会对用户的基础信息、信用与风险、存量资产、金融与非金融行为有一个初步的画像，这些数据为客户经营数据，是目前很多银行能够实现的客户精准识别功能。但极少银行会将客户到店率、网点近30天的资金流动情况、网点交易数据、智慧柜员机迁移率、各渠道六个月交易趋势等生产数据同步掌握。
“很多银行只有总行或分行会掌握相关数据，但是建行的智慧银行在本行就已经实现了对自身以及周边网点的监控，以及信息实时汇总，这能让他们更加灵活地调整经营策略。”一名股份行零售业务人士告诉券商中国记者。
这也是为什么建行深圳分行高管称，其智慧银行是目前同业唯一的核心原因。记者了解到，目前，深圳建行智慧银行已经对以其为圆心的半径三公里内的所有支行及网点（共计21个）进行信息流实时监控，包括业务种类和交易时间等信息。
此外，智慧银行在对零售客户的精准营销以及经营上，深度地运用了客户交易特征数据，包括人口统计（基本信息）、客户评级与资产分布、产品持有、渠道分析及刷卡消费行为等五大类因素。
“在产品持有方面，如果用户某类产品的需求一直偏低，那我们就会通知各大智慧(601519,股吧)网点，针对这个客户对相关产品进行营销话术调整。在渠道分析上，我们会采集客户在手机银行、网上银行、柜面的交易频次，并分析客户偏好某渠道的原因；我们还会测算网点客户是否喜欢用建行卡消费，具体消费用途有哪些等，这些都是我们进行智慧营销的依据。”建行深圳分行高管表示。
券商中国记者了解到，目前建行将个人客户画像标签归纳为七大类：基础信息、信用与风险、金融行为、非金融行为、联系情况、渠道特征、客户分析，共计2229种标签。“这方便我们更加懂我们的客户。”述高管说。由传统支行网点升级成智慧银行后，仅四个月该行的个人存款激增了几千万，对公存款激增了十余亿元，中间业务收入增长率达到35%。