严勇杰绘
编者按：为提升金融消费者风险责任意识、权利意识和风险管理能力，进一步降低金融风险，构建和谐的金融消费环境，中国人民银行宁波市中心支行、宁波银保监局、宁波证监局于3·15期间联合开展“金融消费者权益日”“3·15银行业和保险业消费者权益保护教育宣传周”“走进科创，你我同行”等活动。活动期间，将以“权利·责任·风险”“以消费者为中心优化服务”“走进科创，你我同行”等为主题，进行多种形式的金融知识宣传活动。
中国人民银行宁波市中心支行
宁波银保监局
宁波证监局
天下套路多，免费第一个。你要是不想吃贷款的套路，有一招是一针见血的——算一下借款成本！借款成本可不仅仅是利息哟。在很多套路里，包装成“免息”的贷款实际上成本很高。
统一换算成年利率看看是否超过36%
据业内人士介绍，借款成本指的是包括利息和其他各种费用(如手续费等)在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率换算成年利率超过36%，超过部分的利息约定无效。
金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。
在金融行业中，一般使用年利率作为参考。现实生活中也会遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很难直观判断其利率高低，因此可以转换成年化利率。大致可以用如下公式进行换算：
年化利率=月利率×12=周利率×52=日利率×365
换算后如果发现年化利率(加上其他因该贷款而产生的各项费用)超过36%，应予以拒绝，避免过度负债。
警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款
针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络贷款推销，金融消费者尤其是消费需求旺盛的年轻人在参与借贷前要确认一下贷款的来源是否合法合规。
首先是确认放贷主体是不是有真实的资质，可以运用具有公信力的第三方平台例如“国家企业信用信息公示系统”查询该公司的经营范围及经营异常情况。金融消费者要坚决远离两类不具有金融从业资格的机构：一是在国内不受金融管理部门监管的机构；二是自称在境外接受金融监管的机构。
其次要正确计算综合借贷成本，仔细询问除利息外的其他各项费用。目前不少商业银行已有手机银行，并推出个人信用贷款业务，个人借贷前请至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本。切记不存在免费或免息的贷款，莫因贪恋“小便宜”而掉入套路或陷阱。
金融消费者要正确评估自身的风险承受能力，多咨询身边熟悉的专业人士，多学习相关金融知识，看不懂的业务不触碰，没有说清楚风险点或看不透风险的产品要远离。
宁波晚报记者周静
金博士是中国人民银行编著的《金融诚信伴我行》中的卡通人物。“3·15金融消费者权益日”活动期间，金博士将来到全市21个社区、农村金融知识教育基地。您可以找到金博士身边的普惠金融志愿者，向他们请教金融方面的问题。活动期间，金博士还为您准备了小礼品哦。