降低信用卡负债我们从两方面来说：
一：通过分期来降低信用卡负债。
农业银行、建设银行、兴业银行等分期没法降低负债额，而工商银行、交通银行、民生银行、平安银行、化学银行、中信银行等分期后，那么在征信报告上显示的已使用额度就是账单金额，你1万卡刷空进行账单分期后，假如账单金额是5千，那么征信上负债的已经使用额度就是5千，这样就变相的降低了自己的负债，这数据在本行来说没意义，但是在给其他银行和贷款机构看就是负债低了。
二：通过做“0”账单来降低信用卡负债
“0”账单可以降低账面上的负债，实际负债只有发卡行知道，0账单可以向发卡行以外的银行隐藏负债情况。当然了你们说逐条看信用卡的卡的还款情况的话还是能看出来的，但是这就看他行会不会要求那么严格了。还有没有实时负债率一说，信报上面没有实时负债率，银行也不可能得到其他银行的你的实时负债率，只可能知道发卡行自己的卡的实时负债率。
但是呢，信用卡额度过高意味着持卡人负债率（收入债偿比率）过高的风险加大。负债率=负债总额/资产总额，这个负债率代表你短期的偿债能力。一般来说，银行可接受的收入偿债比率是50%，即每月收入总额应该是月偿债支出总额的2倍。
其实对于你来说，既然守信用已经达到20万的了，要按严格的算你这就是过度授信了，因为你收入才3000元，不过你申卡填的收入应该多高。20万的总授信额，使用率不过50%,不算高负债的，当然了如果你要贷款买房什么的，那就按我以上的两个内容进行降低负债了。